Hoe Wij Rekenen

Wat je invoert: Bruto jaarinkomen (beide partners), dienstverband, studieschuld en andere verplichtingen, energielabel.

Zo rekenen we:

1. Gezamenlijk toetsinkomen × factor 4,7, volgens de leennormen 2026 (Nibud-systematiek).
2. Een flexibel of tijdelijk contract telt lager mee dan een vast dienstverband.
3. Lopende maandelijkse verplichtingen verlagen de leenruimte.
4. Energielabel A of beter geeft extra leenruimte, tot €40.000 bij A++++.

Bronnen: Nibud financieringslastnormen 2026, NHG.

Wat je invoert: Koopprijs, eigen inbreng, rente, looptijd, hypotheekvorm, NHG.

Zo rekenen we:

1. Annuïteit: vaste maandtermijn via de annuïteitenformule (hoofdsom × maandrente ÷ (1 − (1 + maandrente)^−maanden)).
2. Lineair: vaste aflossing (hoofdsom ÷ maanden) plus rente over de restschuld; aflossingsvrij: alleen rente.
3. Netto: rentedeel × aftrektarief 37,56% (2026), verminderd met het eigenwoningforfait van 0,35% over de WOZ-waarde (benaderd als 90% van de koopsom).

Bronnen: Belastingdienst (aftrektarief, eigenwoningforfait).

Wat je invoert: Koopprijs, leeftijd / eerste woning, welke kostenposten voor jou gelden.

Zo rekenen we:

1. Overdrachtsbelasting: 2% van de koopsom, of 0% met de startersvrijstelling (18–34 jaar, koopsom ≤ €555.000, zelfbewoning, eenmalig).
2. Notaris, hypotheekadvies, taxatie en bouwkundige keuring rekenen met richtprijzen 2026.
3. Bankgarantie: 1% over de waarborgsom van 10% (dus 0,1% van de koopsom).

Bronnen: Belastingdienst, marktrichtprijzen 2026.

Wat je invoert: Huidige huur, koopprijs, rente, gemeente, huishoudensgrootte.

Zo rekenen we:

1. Kooplasten via dezelfde hypotheekformules als hierboven, plus onderhoud (1% van de woningwaarde per jaar) en gemeentelijke woonlasten uit onze dataset van 105 gemeenten.
2. Het belastingvoordeel van de renteaftrek telt mee aan de koopkant.
3. De vergelijking toont het maandverschil en het omslagpunt.

Bronnen: Gemeentelijke belastingverordeningen 2026 (COELO), Belastingdienst.

Wat je invoert: Stad en wijk, woningtype, oppervlakte, bouwjaar, energielabel, onderhoudsstaat, buitenruimte.

Zo rekenen we:

1. Basis: vraagprijs per m² van de locatie (juli 2026), omgerekend naar verwacht transactieniveau via het lokale overbiedingspercentage.
2. Correcties voor woningtype (appartementen hebben de hoogste €/m²), energielabel (A–G-spread ≈ 17%, gekalibreerd op Brainbay/Kadaster-onderzoek), staat, bouwjaar, renovaties en buitenruimte — de kwaliteitsfactoren zijn samen begrensd zodat ze niet onrealistisch kunnen stapelen.
3. De uitkomst is een bandbreedte (±8%), geen schijnnauwkeurig los bedrag. De 5-jaarsverwachting is een scenario op basis van bankprognoses, regionaal getrapt.

Bronnen: Vraagprijzen per m² (juli 2026), Kadaster/Brainbay-labelonderzoek, NVM.

Wat je invoert: Vraagprijs, locatie, eventueel taxatiewaarde, maximale hypotheek, eigen geld.

Zo rekenen we:

1. Biedbereik = vraagprijs × (1 + ½× / 1× / 1½× het lokale overbiedingspercentage) voor een voorzichtig, gemiddeld en scherp bod.
2. Financierbaar = het laagste van je bod, de taxatiewaarde en je maximale hypotheek (banken financieren tot de taxatiewaarde).
3. Benodigd eigen geld = bod − financierbaar deel + kosten koper.

Bronnen: Lokale overbiedingsdata per stad/wijk; landelijk gemiddelde 4,6% (Q2 2026).

Wat je invoert: Gewenste maandlast (bijv. je huidige huur), bruto of netto, rente, looptijd, hypotheekvorm, eigen geld.

Zo rekenen we:

1. We zoeken de koopprijs waarvan de berekende maandlast — met exact dezelfde formules als de maandlasten-calculator — op jouw bedrag uitkomt.
2. Kosten koper en de startersvrijstelling worden in elke rekenstap meegenomen; de zoektocht herhaalt tot hij convergeert, afgerond op €1.000.

Bronnen: Zelfde regels als de maandlasten- en kosten-koper-calculator.

Wat je invoert: Woningprijs, eigen inbreng, hypotheek, jaren tot verkoop, stijgings-/dalingspercentages, inflatie, verkoopkosten.

Zo rekenen we:

1. Toekomstige waarde = huidige prijs × (1 + groeipercentage)^jaren, voor een stijgend én dalend scenario.
2. De restschuld volgt het exacte aflossingsschema van je hypotheekvorm.
3. Netto overwaarde = verkoopprijs − restschuld − kosten koper − verkoopkosten; de reële waarde deelt dit door (1 + inflatie)^jaren.

Bronnen: CBS-prijsontwikkeling als context; je eigen scenario-invoer.

Wat je invoert: Huidige hypotheek, rente, resterende looptijd, extra bedrag (eenmalig of maandelijks).

Zo rekenen we:

1. Een maandelijks amortisatieschema: elke extra inleg verlaagt direct de restschuld.
2. Rentebesparing = totale rente zonder extra aflossen − totale rente mét; de looptijdverkorting volgt uit hetzelfde schema.

Bronnen: Standaard amortisatiewiskunde; let op de boetevrije ruimte van je geldverstrekker (vaak 10–20%/jr).

Wat je invoert: Hypotheekbedrag, looptijd, vorm en twee rentes.

Zo rekenen we:

1. Beide scenario's gebruiken dezelfde maandlastformules; we vergelijken maandlast en totale rente over de volledige looptijd.
2. Totale rente: annuïteit = som van alle termijnen − hoofdsom; lineair = hoofdsom × maandrente × (maanden + 1) ÷ 2.

Bronnen: DNB-rentestatistieken als context.

Wat je invoert: Leningdelen (bedrag, vorm, rente), startdatum, looptijd.

Zo rekenen we:

1. Restschuld en afgeloste hoofdsom worden per maand per leningdeel berekend, volgens het bijbehorende aflossingsschema (annuïtair, lineair of aflossingsvrij).

Bronnen: Standaard amortisatiewiskunde.

Wat je invoert: Schenkbedrag, relatie (ouders of overig), eenmalige vrijstelling, familielening en rente.

Zo rekenen we:

1. Vrijstellingen 2026: ouders→kind €6.908/jr (eenmalig verhoogd €33.129, leeftijd 18–39); overige schenkers €2.769/jr.
2. Schenkbelasting boven de vrijstelling: kinderen 10% tot €158.669, daarboven 20%; overige verkrijgers 30%/40%.
3. Bij een familielening geldt een zakelijke rente; rente die wordt teruggeschonken telt als schenking.

Bronnen: Belastingdienst schenkbelasting 2026.

Wat je invoert: Gemeente, woningwaarde, huishoudensgrootte.

Zo rekenen we:

1. De WOZ-waarde wordt benaderd als 95% van de koopprijs.
2. OZB = gemeentelijk tarief × WOZ-waarde; afvalstoffenheffing hangt af van de huishoudensgrootte; rioolheffing is een vast bedrag of een percentage van de WOZ, afhankelijk van de gemeente.
3. De tarieven van 105 gemeenten komen uit de officiële belastingverordeningen 2026.

Bronnen: Gemeentelijke belastingverordeningen 2026 / COELO.

Wat je invoert: Woningwaarde, huidig energielabel, gekozen maatregelen, eventueel meefinancieren.

Zo rekenen we:

1. Kosten, besparingen en ISDE-subsidies per maatregel zijn bandbreedtes op basis van Milieu Centraal-/RVO-cijfers (peildatum 2026).
2. Labelsprong → waardestijging gebruikt dezelfde labelfactoren als de woningwaarde-voorspeller, zodat beide tools consistent zijn.
3. Meefinancieren is begrensd op 106% van de woningwaarde (energiebespaarbudget); terugverdientijd = netto investering ÷ jaarlijkse besparing.

Bronnen: RVO (ISDE), Milieu Centraal, NHG.

Wat je invoert: Koop-/aanneemsom, bouwschema, huidige huur, meerwerk.

Zo rekenen we:

1. Bouwrente wordt gerekend over het opgenomen deel van de lening, dat oploopt naarmate de bouw vordert.
2. Dubbele woonlasten = je huidige huur plus de rente tijdens de bouw; de 5%-regeling zit in de checklist.
3. De maandlast na oplevering volgt de standaard annuïteitenformule; notaris en advies rekenen met richtprijzen 2026.

Bronnen: Richtprijzen 2026; standaard hypotheekwiskunde.